Calculadora de punto de equilibrio de refinanciamiento
Una tasa más baja no es automáticamente un buen trato: primero hay que recuperar los costos de cierre. Compara tu préstamo actual con una oferta de refinanciamiento para encontrar tu ahorro mensual y el mes en que empieza a rendir.
Análisis de refinanciamiento
Cómo funciona
La fórmula del punto de equilibrio es simple: costos de cierre ÷ ahorro mensual = meses hasta el punto de equilibrio. Paga $6,000 para ahorrar $200/mes y estarás en números positivos después de 30 meses. Si vendes o te mudas antes, el refinanciamiento te costó dinero.
Pero el pago mensual no es toda la historia. Refinanciarse a un nuevo préstamo a 30 años reinicia el reloj de la amortización: los primeros pagos vuelven a ser mayormente interés, así que puedes terminar pagando más interés total a pesar de la tasa más baja. Por eso esta calculadora también muestra el interés total ahorrado: si ese número es negativo mientras el pago baja, estás intercambiando costo a largo plazo por flujo de efectivo a corto plazo.
El refinanciamiento más limpio es una tasa más baja sin extender el plazo, o incluso acortándolo. Un refinanciamiento a 15 años con una tasa más baja suele ahorrar seis cifras en intereses, si el pago más alto se ajusta a tu presupuesto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el punto de equilibrio de un refinanciamiento?
El número de meses que tarda tu ahorro mensual en cubrir los costos de cierre. Divide los costos totales de cierre entre el ahorro mensual: $6,000 en costos ÷ $200/mes de ahorro = 30 meses para el punto de equilibrio.
¿Cuál es un buen período de equilibrio para refinanciar?
En general, si te quedarás en la casa mucho más allá del punto de equilibrio, a menudo 2–4 años, refinanciar tiene sentido. Si podrías vender o mudarte antes del punto de equilibrio, perderás dinero.
¿Cuánto más bajas deben ser las tasas para refinanciar?
La vieja regla general era 1%, pero con los cálculos actuales incluso 0.5%–0.75% puede funcionar si los costos de cierre son bajos y te quedarás. Haz los números en lugar de seguir reglas generales.
¿El refinanciamiento reinicia el reloj de mi hipoteca?
Un nuevo préstamo a 30 años reinicia tu cronograma de pago, lo que puede significar pagar más interés total incluso con una tasa más baja. Compara el interés total, no solo el pago mensual, o elige un plazo más corto.
¿Cuáles son los costos de cierre típicos de un refinanciamiento?
Normalmente 2%–5% del monto del préstamo, similar a una compra: originación, avalúo, título y cargos por registro. Algunos prestamistas ofrecen refinanciamientos con costos de cierre bajos o nulos a una tasa un poco más alta.
¿Puedo refinanciar con poco capital?
Los refinanciamientos de tasa y plazo generalmente requieren algo de capital; los refinanciamientos con retiro de efectivo requieren más. Los programas FHA streamline y VA IRRRL permiten a prestatarios elegibles refinanciar con menos papeleo y sin avalúo en muchos casos.
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