再融资回本计算器
利率更低不等于就是好买卖——过户费用得先赚回来。把你现在的贷款和再融资方案对比一下，算出每月能省多少、从第几个月开始真正赚钱。
再融资分析
当前月供（本金+利息）
新月供（本金+利息）
每月节省
回本点
总利息节省（如果持有到期）
仅为估算——不构成理财建议。只对比本金和利息；税和保险不受再融资影响。假设固定利率、无额外还款。
工作原理
回本公式很简单：过户费用 ÷ 月节省额 = 回本所需月数。花 $6,000 每月省 $200，30 个月后开始赚钱。在此之前卖房搬走，再融资就是亏钱。
但月供不是全部。换成新的 30 年贷款会重启摊还时钟——前期还款又是利息大头，所以哪怕利率更低，总利息也可能付得更多。这就是本计算器也显示总利息节省额的原因：如果那个数字是负的而月供降了，说明你在用长期成本换短期现金流。
最干净的再融资是利率更低且不拉长期限——甚至缩短期限。15 年再融资在更低利率下常常能省下六位数的利息，前提是更高的月供在你的预算内。
常见问题
再融资的回本点是什么？
每月省下的钱覆盖过户费用需要的月数。用过户费用总和除以月节省额：$6,000 费用 ÷ 每月省 $200 = 30 个月回本。
多久的回本期算好？
一般来说，如果你住的时间远超回本点——通常是 2–4 年——再融资就划算。如果在回本前就卖房搬走，你会亏钱。
利率低多少才值得再融资？
老经验法则是 1%，但按现在的算法，0.5–0.75% 也可能划算，前提是过户费用低且你不搬家。别信经验法则，自己算一算。
再融资会让房贷"重新计时"吗？
新的 30 年贷款会重置还款时间线，哪怕利率更低，总利息也可能付得更多。对比总利息，别只看月供——或者选更短的期限。
再融资过户费用一般多少？
通常为贷款额的 2–5%，和买房时差不多——发放费、评估费、产权费、登记费。有些贷款机构提供低费用或零费用再融资，代价是利率稍高。
净值不多能再融资吗？
普通利率期限型再融资一般需要一定净值；套现再融资要求更多。FHA streamline 和 VA IRRRL 项目让符合条件的借款人可以用更少的文件、无需评估完成再融资。
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